Nový Index odpovědného úvěrování: Roční úrok 300% i víc. Víme, komu se při hledání půjčky vyhnout

Co je nového

Co se od loňska změnilo? Lidé se čím dál častěji zadlužují přímo ve chvíli nákupu. Na takzvané odložené platby se v našem Indexu zaměřují hned dva poskytovatelé, společnosti Twisto a Skip Pay. Obě poskytují půjčky v zásadě odpovědným způsobem, mohou však podněcovat k nezodpovědnému pořizování i zbytných věcí. Oproti minulému ročníku jsme také zaznamenali ukončení činnosti několika společností, které patřily k těm hůře hodnoceným.

Roste počet lidí, kteří se obrací na finančního arbitra se žádostí o přezkoumání podmínek, za kterých uzavřeli půjčku. Mnohdy se totiž ukazuje, že je předražená, tedy v rozporu s dobrými mravy, anebo poskytovatel neposoudil u žadatele o úvěr schopnost splácet. Výsledkem bývá smír, při němž jsou dlužníkům odpuštěny úroky a doplácejí pouze původně vypůjčenou částku.

Banky obvykle hrají fér

„Tradičně dobře se v Indexu umístily banky. Nejčastějším prohřeškem u nich nebývá přemrštěná cena půjčky, ale spíše chybějící či nepřehledné informace,“ říká náš analytik David Borges, jeden z autorů Indexu odpovědného úvěrování. „Situace se ale zlepšuje. Banky dodaly na weby vzory smluv, zpřesňují rady pro lidi v nesnázích a vesměs prověřují schopnost lidí splácet,“ dodává.

Nejdostupnější půjčkou zůstává bankovní kontokorent. Za ten banky obvykle požadují roční úrok kolem 20%, a náš modelový měsíční úvěr ve výši 20 000 Kč tak vyjde zhruba na 300 Kč. Ani tento úvěr však není bez rizika. „Kontokorent je zákeřná past zvláště pro mladé, kteří se, dokud nezačnou pořádně vydělávat, stanou vlastně jistými vazaly banky,“ poukazuje vedoucí našeho dluhového programu Daniel Hůle.

O něco dražší je půjčka prostřednictvím kreditní karty. Měsíční úrok v takovém případě obvykle nepřekročí 400 Kč. „Pokud kreditkou platíme za zboží či služby, lze využít bezúročného období a při včasném vyrovnání dluhu nestojí půjčka nic. Pozor ale, když potřebujeme čerpat hotovost. Pokud kreditkou vybereme peníze z bankomatu, účtuje se úrok od prvního dne. Zdaleka ne každý majitel kreditky to ví,“ upozorňuje analytik.

Největší riziko kreditek je ale jinde. Při splácení půjčky z kreditní karty totiž stačí hradit jen takzvanou minimální splátku. Ta obvykle představuje 3 až 5 % z vypůjčené částky, což se zdá být výhodné. „Potíž je v tom, že při využití těchto minimálních splátek dochází jen k velmi pomalé úhradě původního dluhu, protože mezitím nabíhají nové úroky a poplatky. Lidé jsou tak často překvapeni, že po mnoha měsících splácení jsou s úhradou dluhu téměř na začátku,“ podotýká David Borges.

Některé nebankovní půjčky mohou nemile překvapit

Index odpovědného úvěrování znovu ukazuje, jak velké jsou rozdíly mezi nebankovními společnostmi. Zatímco ty větší jsou pro lidi hledající úvěr podobně bezpečné jako banky, mnohé menší nabízejí půjčky za velmi drsných podmínek. Obecně platí, že u nebankovních společností je nutné počítat s vyššími náklady než u bank.

Nejlevnější krátkodobé půjčky lze sehnat s úrokovou sazbou kolem 30%, což při úvěru 20 000 Kč na měsíc představuje zhruba pětistovku na úrocích. Takto levná půjčka je však spíše výjimkou. Mnohem častější jsou roční úrokové sazby ve výši 300 až 400%, a dlužník tak musí vracet o 5 až 7 tisíc korun více, než si půjčil.

„Vůbec nejhůře vychází Půjčka7 od firmy Kontext Trade International, kde kombinace poplatku a úrokové sazby odpovídá efektivní úrokové sazbě asi 700 % ročně. V praxi to znamená, že domácnost, která si u této společnosti půjčí 20 000 korun, za měsíc při jejich vrácení zaplatí o zhruba 12 000 více,“ poukazuje David Borges.

Při prodlení se splacením vyjdou nejdražší půjčky už na desítky tisíc korun (Ofin.cz, Rerum Finance nebo Švýcarská půjčka). Pokud už je čerpání úvěru nevyhnutelné, měl by se spotřebitel vyhnout společnostem ve spodní části grafu „Půjčky“!

Kdo chce za půjčku moc, nemívá nic

Půjčky s úrokovou sazbou převyšující cca 60% ročně jsou dle českých soudů v rozporu s dobrými mravy, a tudíž neplatné. Lidé jsou v takových případech často povinní vrátit pouze vypůjčenou částku.

„V současné době řešíme stovky podobných případů, kdy věřitelé z řad nebankovních společností lidem někdy i vrací peníze splacené nad rámec výše původní půjčky,“ upřesňuje vedoucí našeho dluhového poradenství Daniel Hůle a doporučuje lidem, kterým jsou účtovány vysoké úroky, aby se obrátili na naši help linku 770 600 800.

Půjčka může být neplatná také v případě, že poskytovatel dostatečně neposoudí schopnost zájemce o půjčku splácet. „To znamená, že neověří příjmy, spokojí se se zjevně podhodnocenými životními náklady nebo ignoruje řadu již čerpaných nesplacených úvěrů,“ popisuje David Borges.

Jak se nechytit do pasti

I letos jsme při hodnocení společností narazili na praktiky, které mohou lidi hledající půjčku mást. Někteří poskytovatelé se snaží maskovat vysoké úrokové sazby tím, že na webových stránkách uvádějí měsíční, nebo dokonce denní úrok místo ročního. Setkat se můžeme i s tím, že společnost účtuje nízký nebo žádný úrok, zároveň ale zahrnuje do splátek úvěru vysoké poplatky.

Devět nebankovních společností láká spotřebitele na první půjčku zdarma. Je to obdobný model jako kreditní karty, které také lákají na bezúročné období, ale samozřejmě spíše spoléhají na to, že nebude dodrženo. Pocit spotřebitele, že jde o výhodnou nabídku, se často rozplyne po měsíci, kdy nedá dohromady dostatek peněz na její řádné splacení a musí si půjčit znovu, tentokrát už ale s vysokým úrokem. Podobně fungují i různé slevy a akční nabídky, na které mnozí spotřebitelé také slyší.

Jasno v půjčce by měla udělat úvěrová kalkulačka, neplatí to však vždy. I proto jsme letos hodnocení kalkulaček věnovali více pozornosti. „Zaměřili jsme se třeba na přehlednost zobrazených údajů nebo na to, zda si zájemce o úvěr může v kalkulačce nastavit délku splácení. Výborné hodnocení, tedy 90 či více procent, získalo bohužel jen 9 produktů, přičemž u 12 půjček kalkulačku lidé vůbec nenajdou,“ upřesňuje autor Indexu. Kalkulačka chybí u kontokorentů, které nabízejí ČSOB, Fio banka, Komerční banka a Moneta Money Bank. Ostatní banky naprogramování kalkulaček zvládly.

Bedlivěji jsme se věnovali také dostupnosti informací pro klienty, kteří mají problémy se splácením. I zde stále panují zásadní rozdíly. Nejlépe hodnocené společnosti mají snadno přístupné informace přímo na webu. Kromě obecných informací o nutnosti řešit problémy včas vybízejí i ke kontaktování instituce či popisují možnosti řešení, například kdy a jak je možné splátku odložit. Takto kvalitní informace lze dohledat přinejmenším u poloviny hodnocených produktů. Ve čtyřech případech naopak informace chybí úplně, pokud pomineme uvedení telefonního čísla. To platí o webu Fio banky, Ofin.cz a Půjčky7.

Rozdíly jsou i v poskytování informací o sankcích či upomínkách. Přibližně u poloviny poskytovatelů lze najít přehledné informace přímo na webu či ve specializovaném dokumentu. U šesti společností je naopak jediným zdrojem informací samotný text smlouvy. S nejdelší smluvní dokumentací v rozsahu vyšších desítek stran se spotřebitel setká u kreditních karet Komerční banky, Raiffeisenbank a mBank.

Index odpovědného úvěrování obsahuje 15 parametrů, které lze rozdělit do čtyř oblastí:

• Náklady – náklady na měsíční půjčku, její prodloužení o tři měsíce a položky účtované při neschopnosti splácet

• Transparentnost – dostupnost a srozumitelnost informací o půjčce

• Vstřícnost – jak se společnost chová k lidem, kteří se dostali do potíží se splácením

• Zkoumání úvěruschopnosti – jak důkladně společnost posuzuje schopnost půjčku splatit

Nejdůležitější váhu mají náklady, tedy úrokové sazby, poplatky, ale i platby za upomínky či sankce. Hodnotíme ale i obsah webových stránek, pečlivost, se kterou společnosti prověřují žadatelé o úvěr i to, jak přistupují k lidem, kteří se dostali do problémů se splácením. Všechny parametry jsou shrnuty do jednoho čísla, které ukazuje, zda jsou půjčky od dané společnosti pro lidi bezpečné.